Кредитная карта – это удобно и доступно. Но чтобы не попасть в долговую кабалу, надо знать все подводные камни, о которых умалчивают банки. Наш консультант Старший инвестиционный консультант ИК «ФИНАМ» Андрей Сапунов
1 Активировав карту, вы уже должны банку. Выясните, сколько стоит годовое обслуживание карты. В среднем для обычных кредиток эта сумма составляет 600–1000 рублей в год. Учтите, что, как правило, сразу после активации карты списывается годовое обслуживание: 600 или 1000 рублей вы, ничего не покупая, уже будете должны банку. При выборе банка не стоит ориентироваться только на процентную ставку. Подсчитайте банкоматы организации – чем их больше, тем проще осуществлять платежи. Обратите внимание, много ли банкоматов с функцией приема наличных (cash in). Это позволит вносить деньги в любое удобное для вас время.
2 Лучше подождать, чем расстаться с деньгами. Не идите на поводу у рекламы, которая обещает выдать кредитку «здесь и сейчас», а из документов требуется только паспорт: сумма кредита будет невысокой, ведь банк не может за 15 минут вас проверить. А раз так, то все риски для банка выльются в повышенный процент и дорогое обслуживание карты. Не хотите переплачивать за скорость, будьте готовы подождать. Проверка предоставленных вами данных может занять от двух дней до недели. Предупредите на работе коллег и бухгалтерию, из банка могут позвонить с проверкой. Важно, чтобы на другом конце телефона не сомневались, что такой сотрудник, как вы, в компании есть.
3 Если вы не миллионер, большую сумму банк не даст. Лимит по кредиту чаще всего ограничивается вашей двойной зарплатой. Однако цифра эта неточная, банк сам решает, сколько денег он готов вам дать. Среди других неприятных моментов – зарплата должна быть постоянной как минимум 3 месяца и составлять не меньше 10–15 тысяч рублей. Чем больше вы предоставите бумаг, подтверждающих вашу платежеспособность, тем выше будет сумма кредита. Есть и ограничение по возрасту – как правило, от 21 года до 60 лет.
4 Деньги зачастую приходится отдавать быстрее, чем вы планировали. Льготный период кредитования – 30–60 суток. Если вы возвращаете потраченную сумму в этот срок, проценты за пользование кредитом банк не берет. Но не все до конца откровенны с клиентами.
Вариант 1: честный – льготный период начинается со дня покупки. Например, купили вы холодильник 15-го числа, вот с этого дня отсчитывайте 30–60 суток – за этот срок вы можете вернуть деньги на карту, и банк лишнего с вас не возьмет.
Вариант 2: хитрый – льготный период официально составляет 30–60 дней, но реально он намного меньше, так как зависит не только от даты покупки, но и от дня выписки (раз в месяц банк формирует выписку о всех операциях по вашей карте). Например, официально вам заявили о 50 днях льготного периода. Вы купили холодильник 15-го числа. Выписка формируется 30-го числа каждого месяца. То есть у вас до 30-го числа есть 15 дней. Запомним эту цифру. С момента получения выписки банк в среднем дает вам 20 дней на беспроцентное погашение кредита. Итого, 15 + 20 = 35 – таков реальный льготный период.
Важный момент – если вы что-то купили, но не погасили долг, а затем еще раз воспользовались картой – льготный период уже работать не будет.
5 Просрочили оплату долга – карту заблокируют. Важный пункт договора – штрафные санкции, у каждого банка условия свои. Но, как правило, если вы не погасили кредит во время льготного периода, начинают начисляться проценты (они варьируются в пределах 22–28% в год) на сумму покупки. Можно гасить кредит ежемесячными 10-процентными платежами от суммы задолженности. Просрочили – будьте готовы, что с карты спишут единовременный штраф в несколько сот рублей. Некоторые банки это делают. Если опять забудете заплатить в срок – карту могут заблокировать.
6 Снимать наличные с кредитки невыгодно. Как правило, на обналичивание средств по кредитной карте банки закладывают комиссию, которая составляет от 1 до 4% (если пользуетесь банкоматом данного банка) и от 2 до 5% (если банкомат чужой). К тому же снять в день вы сможете только небольшую фиксированную сумму. Кроме того, при снятии наличных в банкомате или в кассе банка на льготный период рассчитывать не стоит, платить придется по полной.
7 Рубли хороши только дома. Выезжать за рубеж лучше с картой в иностранной валюте. Если вы приобретаете кредитную карту для путешествия, лучше ее взять в валюте той страны, в которую собрались. Конечно, оплатить покупки за границей вы можете и рублевой картой. Правда, в этом случае вам придется заплатить комиссию за конвертацию.
Важно
Чтобы не было мучительно больно за бесследно пропавшие деньги, надо…
Не стесняться задавать интересующие вас вопросы и требовать от сотрудника банка дать детальные ответы с указанием на конкретные места в договоре.
Внимательно читать договор, особенно ту часть, которая изложена мелким шрифтом.
Аккуратно заполнять заявление на кредитную карту, чтобы потом неожиданно не появились галочки, которые вы, как вам кажется, не ставили.
Адекватно оценить свои финансовые возможности, чтобы не попасть в долговую кабалу.
Попросить рассчитать минимальный платеж.
Разобраться в сроках платежей и дате начала действия льготного периода.
Подключить услугу SMS-оповещения на телефон, что позволит контролировать операции по карте.
Этот e-mail адрес защищен от спам-ботов, для его просмотра у Вас должен быть включен Javascript
фото Russian Look/Age
