Год 2025-й принёс с собой тревожные вести, заставив многих содрогнуться: всё больше семей сталкиваются с горькой необходимостью расставаться со своими квартирами, ещё не выплаченными по ипотеке. Цифры говорят сами за себя: объём жилищных займов, досрочно закрытых через продажу недвижимости самими заёмщиками к концу минувшего года, увеличился вдвое по сравнению с тем, что наблюдалось в 2024-м.
Эта статистика, далёкая от радужных прогнозов, рисует картину растущего финансового напряжения, вынуждающего людей принимать крайне тяжёлые решения. За каждым таким числом стоит чья-то нереализованная мечта о собственном уголке, чья-то борьба с непосильным бременем.
Когда надежда гаснет: миллиарды в тени триллионов
Сведения, предоставленные Центральным банком России, лишь подтверждают эту непростую тенденцию. За минувший год общая сумма долговых обязательств, которые граждане были вынуждены погасить, продав своё жильё, достигла 1,3 миллиарда рублей. Примечательно, что треть этой внушительной суммы пришлась на последние три месяца года, словно подчёркивая нарастающий кризис.
По данным «Известий», к концу 2025 года ипотечные кредиты на сумму более 750 миллионов рублей были закрыты так называемыми «отступными» — это случаи, когда залоговая недвижимость, то есть квартира, переходит в собственность финансового учреждения. Общая сумма обязательств, погашенных таким драматичным способом, когда люди лишались своего крова, составила около 1,2 миллиарда рублей. Это значительно превосходит показатели предыдущего, 2024 года.
Регулятор признаёт рост этой тенденции, но при этом подчёркивает, что она пока не носит массового характера. По мнению Центробанка, основной вклад в увеличение таких сделок вносят операции отдельных крупных заёмщиков. Однако есть и другая, куда более масштабная цифра: подавляющее большинство ипотечных долгов граждане России погасили в прошлом году за счёт собственных средств – эта сумма достигла колоссальных 1,3 триллиона рублей. На фоне этого показателя 1,3 миллиарда отступных платежей кажутся лишь каплей в море. Тем не менее, даже «капля», увеличившаяся вдвое, не может быть воспринята как позитивный сигнал.
Эхо прошлого: ловушка льготных предложений
Как часто бывает, корни нынешних проблем уходят в недавнее прошлое. В данном случае речь идёт о годах, когда рынок наводнили предложения льготной ипотеки. Валерий Тумин, представитель агентства «Фам Пропертис», в беседе с журналистами отметил, что всего три года назад банки активно выдавали займы с минимальным первоначальным взносом, но, к сожалению, под весьма высокие проценты.
Именно эта «волна» кредитов сейчас начинает или уже рискует попасть в категорию просроченных. Для заёмщика, оказавшегося в такой ситуации, возникает мучительная развилка.
Трудный выбор: сохранить лицо или потерять всё
Если человек осознаёт, что ежемесячные платежи ему больше не потянуть, перед ним открываются два пути. Можно довести ситуацию до банкротства, но тогда кредитная история будет безвозвратно испорчена, закрывая двери ко многим будущим финансовым возможностям. Второй вариант — продать квартиру и вырученными средствами покрыть долг перед банком. Этот путь позволяет избавиться от непосильного финансового бремени и сохранить чистую кредитную историю, что для многих является приоритетом.
Сегодня объём проблемной кредитной задолженности составляет порядка 200 миллиардов рублей, и за каждой этой цифрой стоят личные истории, полные тревог и переживаний. Причины, толкающие наших сограждан на столь радикальные шаги, могут быть самыми разными. Кто-то внезапно теряет работу, кто-то сталкивается с урезанием премий и бонусных программ из-за сложной экономической обстановки. Нередко высокооплачиваемая должность сменяется менее денежной, а иногда болезнь или декретный отпуск становятся неожиданным ударом по семейному бюджету.
Когда платежи по кредиту начинают отнимать слишком большую часть дохода, плательщик оказывается перед мучительным выбором: оплатить ипотеку или обеспечить базовые потребности семьи. В такой ситуации риск просрочки платежей резко возрастает, что невыгодно ни банку, ни самому должнику. Крайняя мера — судебное разбирательство и признание банкротом. Этот процесс изнурителен и долог, поэтому часть заёмщиков предпочитает сэкономить время и нервы, выбирая продажу недвижимости.
В зоне риска: кто оказался на грани
Среди категорий клиентов банков, которые считаются наиболее уязвимыми, выделяются заёмщики с минимальным первоначальным взносом, составляющим от 10 до 15%, и высокой долговой нагрузкой, где показатель платежей по долгам (ПДН) достигает от 60 до 80%. В эту же группу попадают все, чей заработок по своей природе нестабилен или привязан к сезонности.
Это, например, самозанятые, индивидуальные предприниматели, фрилансеры, работники строительной сферы, IT-подрядчики и специалисты сферы услуг. Их доходы могут колебаться, что делает ежемесячные ипотечные платежи особенно рискованными.
Не только беда: истории выгодных расставаний
Однако не все продажи ипотечных квартир связаны исключительно с риском просрочек. Существуют и другие, менее драматичные сценарии. Как отметила ипотечный менеджер банка «Сравни» Екатерина Сташкова, «Кому-то не понравилось место, проблемы с социальными объектами, экологией». В таких случаях решение о продаже не продиктовано финансовым отчаянием, а скорее желанием улучшить качество жизни.
Есть и те, кто продаёт инвестиционные квартиры, ранее приобретённые по льготной ипотеке. За последние пару-тройку лет цены на рынке жилья значительно выросли, и для таких инвесторов наступает момент фиксации прибыли. Арбитражный управляющий Илья Усынин предположил, что «Если цена квартиры значительно выросла, человек может закрыть долг и перераспределить свой капитал в другие инструменты».
Последний шанс: пути к спасению
Подобные варианты оказываются особенно выгодными, если процент по ипотеке изначально был высок: это позволяет инвестору-заёмщику избежать серьёзных переплат. Эксперты единодушны во мнении: собственное жильё в России всегда имело и имеет особую ценность для людей, символизируя стабильность и благополучие. Поэтому к вопросу погашения долга заёмщикам следует подходить с максимальной серьёзностью и ответственностью.
Существуют различные возможности для тех, кто столкнулся с трудностями. Это и реструктуризация долга, и рефинансирование под более выгодную ставку на более длительные сроки, а также предоставление так называемых «ипотечных каникул». В любом случае, важно тщательно изучить все доступные варианты, чтобы найти наиболее подходящее решение для сохранения своего дома.
Ведь за каждой статистической цифрой стоит судьба человека, его надежды и переживания, и каждый из нас может оказаться в ситуации, когда приходится принимать непростые решения.
Что ждёт рынок ипотеки и тысячи семей в ближайшем будущем? Поделитесь мнением в комментариях.
Подписывайтесь на наши каналы и первыми узнавайте о главных новостях и важнейших событиях дня.
ДЗЕН
Телеграм