Виды просроченной задолженности
Все микрозаймы несут потенциальные риски. Задержка платежей по ним влечет негативные последствия для клиента, включая штрафы и ухудшение КИ. Суммарная переплата достигает до 1,3 от первоначальной суммы долга, в зависимости от срока просрочки.
Просроченная задолженность классифицируется в зависимости от ее длительности:
-
Техническая — до двух дней. Чаще всего образуется при переводе средств в банкоматах или по реквизитам счета. К такому виду задержки кредиторы относятся лояльно
-
Ситуационная — от 10 до 30 дней. Обычно задержка оплаты связана с форс-мажором: заболеванием клиента, потерей работы или снижением дохода. Цель — прояснить ситуацию, обсудить проблему с представителем МФО и согласовать срок платежа
-
Длительная просрочка — более 30 дней. Является поводом для активизации специалистов отдела взыскания. Способы связи: по СМС, телефону, e-mail, личный визит на адрес должника. Такая просрочка влияет на рейтинг клиента
-
Просрочка более трех месяцев — кредитор вправе обратиться в суд с иском о взыскании долга с неплательщика, предварительно выставив клиенту официальную претензию
-
Просрочка более 90 суток приводит к сложностям при получении онлайн-займов на карту в будущем. Негативная отметка в БКИ приводит к снижению рейтинга заемщика. Даже если клиент не доплатил 100 рублей, микрофинансовая организация вправе начислить пени.
Срок давности по просроченным кредитам
По срочным займам действует общий срок исковой давности. Судебная практика в России показала, что по истечении этого срока кредиторы не могут принудить клиента вернуть долг. Но есть нюансы.
Срок исковой давности обычно считается с момента внесения клиентом последнего платежа. Другие варианты — после завершения договора или с даты, когда в МФО узнали о неплатежеспособности заемщика. Точный порядок определения срока давности по просрочкам не определен. Каждый случай рассматривается индивидуально.
Способы решения проблем с кредиторами
Если вы можете погасить основной долг и пени, лучше это сделать. Если ваше финансовое положение ухудшилось, можно пойти другими путями:
-
Попросить об отсрочке платежа — на срок до года. Менеджеры МФК и МКК в ряде случаев предоставляют заемщикам кредитные каникулы
-
Реструктуризировать долг — заключить новый договор на более мягких условиях
-
Рефинансировать задолженность — перевести займ в другое финансовое учреждение. Предварительно изучите условия и выясните, есть ли выгода от перекредитования
-
Оформить потребкредит — полученными средствами погасить задолженность в МФО. Убедитесь, что решение не приведет к ухудшению ситуации с финансами
-
Банкротство — закрытие долгов по судебному постановлению
Если понимаете, что вы не сможете вовремя вернуть долг, заранее уведомите об этом кредитора. Если вы уже ушли в просрочку, примите меры по исправлению ситуации. Тогда возможные негативные последствия будут минимальными.
Постарайтесь найти компромисс, попробовать договориться с МФО об изменении условий возврата долга. Для этого следуйте инструкции:
-
Будьте открыты к диалогу с представителями МФО
-
Объясните причину просрочки
-
Оцените свое положение и назовите срок, когда сможете вернуть долг
-
При изменении уровня доходов, попросите о реструктуризации или кредитных каникулах
-
Если предыдущий шаг не сработал — попробуйте оформить рефинансирование в другом банке или МФО
Крайняя мера — банкротство. Прежде чем признать себя несостоятельным, оцените последствия.
